Анализ банковской системы в Республике Молдова

В республике имеется хорошо развитая банковская система, которая, начиная с 1991 года, действует на двух уровнях: Национального Банка Молдовы (НБМ) и коммерческих банков.

НБМ является центральным банком страны, регулирует и контролирует функционирование банковской системы, определяет национальную денежную, кредитную и валютную политику. Юридически Национальный банк независим от исполнительных органов государства и подотчетен Парламенту. Основной целью Нацбанка является достижение и поддержание стабильности национальной валюты посредством создания условий функционирования денежных (кредитных и валютных) рынков. В своей деятельности НБМ все меньше полагается на административные методы контроля, уделяя больше внимания косвенным методам и задействуя рыночные механизмы: операции на открытом рынке, включая операции по покупке-продаже казначейских векселей, операции РЕПО, ломбардные операции и др.

Инструкциями НБМ установлены стандарты для банковской системы Молдовы, которые соответствуют положениям Базельской конвенции. Наиболее важными среди них являются:

• Достаточность капитала;
• Оценка риска кредитов, выдаваемых коммерческими банками, и формирование скидок на потери по кредитам;
• Мониторинг «больших» кредитов, то есть кредитов свыше 10% от нормативного капитала банка;
• Мониторинг ликвидности банковской системы, которая в конечном итоге полагается на НБМ как на кредитора в крайних случаях;
• Ограничение займов, выдаваемых лицам, связанным с банком, а также кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу или группе взаимосвязанных лиц.

Второй уровень банковской системы Молдовы образуют 16 коммерческих банков, из которых два являются дочерним банками (румынский – «BCR Fil. Chisinau», российский - «UniBanc»), три со 100% («EximBanc», «Businessbanca», «Comertbank») и четыре с преобладающей долей иностранного капитала («Victoriabanc», «Mobiasbanc», «Eurocreditbank», «Energbank»). В 2002 году Национальный банк изъял разрешения на деятельность КБ "BTR Moldova", "ICB" и "Banca municipalа Chisinаu". ”Petrolbank” сменил состав своих акционеров и был переименован в «Eurocreditbank».

Коммерческие банки, являющиеся акционерными обществами, независимы от государственных и правительственных органов, но должны иметь лицензию НБМ. Существует три типа лицензий, выдаваемых Национальным Банком Молдовы коммерческим банкам:

• Лицензия типа А, которая разрешает осуществлять основные банковские операции, а также проводить операции обмена иностранных валют на отечественном рынке;
• Лицензия типа В, которая, наряду с вышеупомянутыми операциями, дает возможность банкам осуществлять международные банковские операции; и
• Лицензия типа С, которая разрешает банкам осуществлять все типы внутренних и международных банковских операций, включая обмен иностранных валют и заниматься инвестиционной деятельностью.

В соответствии с Законом “О финансовых учреждениях”, принятым в 1995 году, перечень услуг, оказываемых банками, напрямую зависит от размера их совокупного нормативного капитала. Начиная с 1 января 2001 года по требованию НБМ, все банки обязаны иметь и поддерживать капитал первого уровня в размере не менее 32 млн. лей, а для лицензии типа «В» – 64 млн. лей, «С» – 96 млн. лей.

Из 16 зарегистрированных в Молдове банковских учреждений у шести банков капитал превышает 120 млн. леев ($8,3 млн.); три банка входят в группу с капиталом от 70 млн. до 120 млн. леев; семь банков - в группу с капиталом ниже 70 млн. леев ($4,9 млн.) (по состоянию на 31 декабря 2002 года).

Помимо достаточности капитала, коммерческие банки республики должны соблюдать ряд других требований, соответствующих международным стандартам, среди которых требования по поддержанию нормативного уровня ликвидности, формированию скидок на потери по кредитам, ограничение размера открытых валютных позиций банков.

В 1998 году были приняты некоторые дополнения к законодательству, направленные на повышение ответственности лиц, занимающих управленческие должности в банках и допускающих принятие решений, которые приводят к выдаче сомнительных и безнадежных кредитов.

В 2001 году был принят Закон о предупреждении и борьбе с отмыванием денег, направленный на предупреждение и пресечение незаконных финансовых действий и махинаций.

В своей текущей деятельности коммерческие банки используют передовые банковские технологии, которые повышают рост доверия к ним иностранных финансовых структур. В 1996 году молдавская банковская система перешла на систему электронных расчетов и присоединилась к системе SWIFT.

Несмотря на тот факт, что банковская система в Молдове является достаточно продвинутой с точки зрения использования новейших технологий, развития местных и межбанковских компьютерных сетей и компьютеризации всех банковских операций, экономические агенты не используют банковскую систему с той интенсивностью и в том объеме, как на Западе. Как и в других развивающихся странах, это можно частично объяснить необходимостью времени на формирование доверия к банкам и несовершенством налоговой системы. С другой стороны, степень кредитного риска в Молдове определяет величину устанавливаемых банками процентов по кредитам. Повышенной степени риска способствуют такие факторы как плохое финансовое положение многих предприятий и недоработки в законодательной сфере.

В 2002 году финансовое положение коммерческих банков в Республике Молдова несколько улучшилось.

Совокупный нормативный капитал (СНК) коммерческих банков Молдовы увеличился в прошлом году на 4,1% и составил более 1 млрд. 708 млн. леев. В то же время, капитал I уровня увеличился за 2002 год на 9,3%.

В прошлом году активы банковской системы составили 7 млрд. 943 млн. леев, что на 32,9% больше, чем в 2001 году. Увеличилась на 37,6% доля чистых кредитов. Финансовый показатель рентабельности финансовых активов и капитала коммерческих банков составил, соответственно, 4,5% и – 17,5%.

По данным НБМ, в 2002 году ликвидные активы достигли уровня 2 млрд. 850 тыс. леев, что на 37,4% больше, чем в 2001 году.

Согласно данным НБМ, депозиты юридических лиц составили 2 млн. 644 тыс. леев, что на 54,6% больше по сравнению с 2001 годом.

В 2002 году размер денежных вкладов населения увеличился на 42,5% и составил около 2 млрд. 395 тыс. леев.

В 2002 года молдавскими банками выпущено 97,4 тыс. банковских карточек, из которых 2% - карточки местных платежных систем. По данным Национального банка Молдовы количество карточек в обращении составило на 1 января 2003 г. - 148 тыс. карточек, причем доля карточек международных платежных систем составляет 95%.

С использованием карточек было осуществлено 1,5 млн. сделок, в том числе карточками местного значения.

Стоимость сделок с использованием карточек молдавских банков на территории Республики Молдова увеличилась до 733,3 млн. лей, а за рубежом - до 110,4 млн. лей. С использованием карточек, выпущенных зарубежными банками, на территории Республики Молдова осуществлено сделок на сумму 232,2 млн. лей.

Данные Национального банка Республики Молдова свидетельствуют, что поступления иностранной валюты в Республику Молдова вследствие осуществленных при помощи карточек сделок составили в прошлом году 121,7 млн. лей.

Всего в настоящее время эмиссии банковских карточек национальных платежных систем проводят три банка, международных систем - десять банков.

Анализируя состояние банков республики, можно прийти к выводу, что основополагающим факторами их стабильности на сегодняшний день являются количество клиентов, осторожная кредитная политика и величина нормативного капитала.