Впервые в истории Молдовы два банка совместно
прокредитовали одного заемщика

Приоритет использования консорциального кредитования принадлежит ФИНТОРГБАНКУ, который при поддержке МОБИАСБАНКА обеспечил для своего клиента получение крупного займа. Рассказать об этом событии, определенным образом характеризующим степень продвинутости всей нашей банковской системы, мы попросили ВИКТОРА ХВОРОСТОВСКОГО, председателя правления АКБ «Финансово-торговый банк»:

- Виктор Иванович, Регламент о предоставлении коммерческими банками консорциальных кредитов утвержден Админсоветом НБМ еще в феврале 1996 года, почему он до сих пор ни разу не использовался?

- С одной стороны не было такой необходимости, с другой – не было определенных условий. Но давайте по порядку. Дело в том, что в последнее время более жесткими стали требования Национального банка выполнению нормативов финансовой устойчивости, в частности, касающихся степени рискованности проводимых операций. Один из таких нормативов – это соотношение суммы десяти наиболее крупных кредитов ко всему объему выданных банком кредитов. По действующим сегодня правилам этот коэффициент не должен превышать сорока процентов. Для Финторгбанка это означает, что, обладая сегодня кредитным портфелем в объеме примерно 25 миллионов лев, мы оказываемся ограничены потолком в 10 млн. леев для всех крупных кредитов.

Не надо думать, что это проблема только небольших и средних по размерам банков. Если иметь в виду потенциальную потребность экономических агентов в крупных инвестиционных кредитах, а сейчас она прорисовывается как никогда реально, вопрос о необходимости совместного кредитования встает и перед более крупными банками.

Норматив ограничивающий совокупный объем крупных кредитов надо соблюдать не просто ради норматива, следует понимать, что он отражает реальную заботу о финансовой устойчивости банка. Каким бы надежным не казался кредитный проект, нельзя забывать, что любое предприятие имеет какую-то долю риска. Не рискует заболеть только мертвый, если говорить иносказательно, сквозняков, продувающих экономику Молдовы, еще очень много. Поэтому, диверсифицируя свой кредитный портфель, снижая в нем долю особо крупных кредитов, мы снижаем и долю риска в нашей инвестиционной деятельности. А для Финторгбанка забота о поддержании безупречного финансового состояния всегда была в числе самых главных, приоритетных задач.

- Как «домашний банк», т.е. банк ведущий расчетные счета заемщика, мы получили заявку на определенную, довольно значительную сумму денег, которые требовались клиенту на пополнение оборотных средств в связи с расширением объемов деятельности. Рассмотрев заявку, мы посчитали ее довольно перспективной. И заемщик с хорошей кредитной историей, и его финансовые показатели за последний отчетный период нас вполне удовлетворяют, и кредитные ресурсы у банка есть в наличии… Все бы о’кей. Но не проходит по размеру. Тогда-то Финторгбанк и обратился в Мобиасбанк, с которым у нас сложились хорошие деловые, я бы сказал доверительные отношения. Впрочем, это не единственный банк, к которому мы могли обратиться, но в данном случае по ряду причин он оказался наиболее предпочтительным.

Выбор банка-партнера по осуществлению консорциального кредитования диктуется какими-то определенными соображениями или даже правилами?

Самый главный критерий в выборе банка-партнера в проведении такой операции – это степень доверия. Надо понимать, что при консорциальном кредитовании отношения выводятся на качественно новый уровень. По сути дела один банк раскрывает перед другим свои технологические «секреты».

Немаловажна при этом и роль заемщика, он также должен доверять привлекаемому банку: ведь перед ним раскрывается кредитная история и бизнес клиента. Поэтому до того как выводить вопрос за пределы нашего банка, мы посоветовались и оговорили с клиентом-заемщиком все касающиеся его моменты. Думаю, что это правильно, так как в основе лежит все-таки интерес заемщика.

Если согласие достигнуто по принципиальным вопросам, дело идет достаточно быстро, сама процедура оформления консорциального кредита достаточно проста. Сначала заключается генеральное соглашение между банками, а затем подписываются кредитные договора заемщика с каждым из банков-кредиторов в пределах предоставляемых сумм. Условия договоров идентичные: сроки, процентная ставка и общий залог.

- Вы сказали быстро, а сколько заняла подготовка этого проекта?

- Поскольку консорциальный кредит не имел прежде прецедентов в Молдове, вопрос был сначала досконально изучен у нас в Финторгбанке. Очень тщательно прорабатывались все детали операции. Думаю, благодаря этому, а также высокой степени взаимопонимания с руководством и специалистами Мобиасбанка, решение о совместном кредитовании и подписание всего пакета документов потребовало всего четыре дня.

Сейчас когда дорожка «протоптана», когда механизм изучен и опробован на практике, Финторгбанк имеет возможность, при согласии заинтересованных сторон, проводить такие операции без малейшей задержки. Кстати, не исключено, что в ближайшее время будет предложен проект совместного кредитования сразу тремя банками. С другой стороны, мы готовы рассмотреть предложения от других банков о совместном кредитовании и в этом случае готовы поделиться своими наработками.

Сегодня в Молдове в силу определенных причин появилось как никогда много кредитных ресурсов. Притом значительно более дешевых, чем еще полгода назад. Для прочно стоящих на ногах коммерческих банков проблема нехватки кредитных ресурсов вот уже несколько месяцев практически не существует. Даже в оперативном лане для шести-семи банков она решается достаточно просто – через обращение за межбанковским кредитом, притом на очень выгодных условиях. Но решение проблемы с объемами ресурсов не снимает вопроса о надежном их размещении. Так что думаю, у консорциального кредита есть будущее.

- Насколько – это решает каждый из партнеров. Но во всяком случае выгоды сторон достаточно очевидны. Для Финторгбанка в осуществленном проекте важным было и то, что кредитные ресурсы размещены и размещены надежно, и то, что мы удовлетворили потребности нашего клиента.

- С другой стороны, и дружественному банку выгодно участие в таком деле. Во-первых, кредитный договор ему приносят готовым. Во-вторых, доход от такого вида инвестиций значительно выше, чем от предоставления средств через рынок межбанковских кредитов. Кроме того, регламент предоставляет сторонам достаточный простор для соблюдения их конкретных интересов. Например, можно разделить кредитование в любой пропорции, не обязательно пополам, как мы это сделали с Мобиасбанком

- Кстати, у осуществленного нами проекта есть одна немаловажная особенность – заемщик получил необходимые ему деньги в форме открытой кредитной линии. Это позволяет в любой момент времени брать, в пределах лимита, и при поступлении выручки погашать, или точнее будет сказать, возмещать взятые средства. Это очень удобно для заемщика, в особенности занимающегося торговой или иной деятельностью, для которой характерен ежедневный расход и приход средств. С одной стороны клиент знает, что в любой день он может воспользоваться определенной суммой денег, а с другой – платит банку проценты по кредиту только за те средства, которые составляют его прямую задолженность. Заметьте, задолженность определяется по реальному остатку на текущий рабочий день. Как показывает прак4тика, это дает ощутимый выигрыш клиенту. В отличии от консорциального кредитования, опыт открытия кредитных линий у нас достаточно богатый. И мы его все шире используем в работе с нашими постоянными проверенными заемщиками.

- Это крупнейшая в республике снабженческо-сбытовая компания, которая специализируется на оптовых поставках рыбы во всех видах. Клиент получил необходимые ему деньги на пополнение оборотных средств и уже работает с ними.

Интервью  вел Александр Такий

“Экономическое обозрение”, 12 августа 1997 г., стр. 4